Для начинающего предпринимателя одна из главных проблем при становлении бизнеса - решение вопроса: «Где взять деньги?». Многочисленные источники финансирования неравнозначны как по месту возникновения, так и по времени расходования их.

Удивительно, но некоторые авторы рекомендуют в качестве источника средств для организации своего Дела использовать прибыль или амортизационные отчисления. Это в корне неправильно, поскольку их еще нет. Неверно и утверждение, что без наличия достаточных для ведения Дела финансов начинать его не следует. Практика показывает, что хорошее знание источников получения денежных средств на стадиях становления бизнеса, его развития или расширения позволяет предпринимателю приступать к реализации своей Идеи даже при минимально необходимом количестве финансов.

В случае, когда начинающий предприниматель располагает достаточными денежными ресурсами, проблем, казалось бы, нет: можно купить готовое предприятие (мини-пекарню, мини-пивзавод, кондитерскую и др.). Однако при этом нередко допускаются непростительные ошибки. Приобретатель тщательнейшим образом проверяет правильность технико-экономических показателей работы предприятия и, убедившись, что в оферте всё верно, принимает решение о покупке.

Иногда он забывает (и это становится в итоге причиной банкротства) уточнить следующие ключевые вопросы:

не предполагается ли смена собственника и остается ли прежний арендодатель;
согласен ли собственник (арендодатель) на продление аренды помещения и на каких условиях; не подлежит ли сдаваемое в аренду здание капитальному ремонту или реконструкции;
не подлежит ли сносу арендуемое строение в связи с реализацией Генерального плана развития города;
не предвидится ли изменение отношений со сложившимися поставщиками и потребителями продукции;
не намечается ли обострение конкуренции в приобретаемом бизнесе. Недавно по просьбе своей бывшей аспирантки мне довелось выступить в роли консультанта, т. е. оценить правильность намерения ее мужа приобрести парикмахерскую и начать свой бизнес. Парикмахерская расположена в спальном районе Москвы (Ясенево), обслуживает местное население, прекрасно оснащена и имеет хорошую прибыль.

Казалось, что решение о приобретении парикмахерской моим спутником давно было уже принято и он с нетерпением ждал одобрения его выбора. Видя это, я скорее для «проформы» предложил обойти парикмахерскую вокруг с целью примерной оценки клиентского контингента. Увидев строительную площадку, мы обратились к бригадиру с вопросом: «Что здесь будет построено?». Бригадир подробно, со знанием дела разъяснил, что здесь расположится «Салон красоты», в котором предложат все виды парикмахерских услуг: солярий, массажный кабинет и что-то еще.

Стало ясно, что отток клиентов из парикмахерской будет неизбежным, а вслед за ним последует банкротство ее владельца. Приобретают готовый бизнес немногие. Подавляющее большинство будущих бизнесменов организуют свое Дело «с нуля», обходясь при этом самофинансированием. И это правильно, так как любой начинающий предприниматель опасается просчетов в эффективности бизнеса, невозможности своевременного возврата заемных средств, выплаты больших процентов за просрочку возврата кредитов. Утрата своих финансов (просчитанных и «обреченных»), приносит значительно меньше переживаний.

Самофинансирование обеспечивается средствами самого предпринимателя, родителей, ближайших друзей и родственников. О родственном бизнесе следует сказать особо. По нашим наблюдениям, самый неустойчивый и напряженный складывается тогда, когда семейное предприятие организовано сестрами, братом и сестрой, братьями. Довольно скоро между ними начинают возникать споры по поводу «ошибок» в управлении им, эффективности использования средств, неравенства личного вклада в организацию Дела, «нецелесообразности» траты финансов и т. п. Раздел предприятия связан, как правило, с судебными тяжбами, семейными скандалами и даже с правонарушениями. Способ избежать конфликтов только один: соглашение между участниками бизнеса должно быть как можно более подробным, четким и юридически выверенным.

Если родственный бизнес состоялся в течение трех лет, есть все основания надеяться на его развитие.

Складочный капитал не обязательно должен быть родственным. Чаще всего предприятие создает группа друзей-единомышленников, которых объединяют совместная учеба, местожительство, знакомство по спортивным обществам и кругу интересов и т. п. Обычно их немного, два-четыре человека. Все они вносят минимально-потребные паи, активно голосуют на собраниях учредителей, но проку от доброй половины их мало. Как правило, самый деятельный - председатель.

Вернее будет вариант создания предприятия, по которому сформировавший предпринимательскую Идею (вид бизнеса) будущий владелец Дела,
во-первых, разрабатывает бизнес-план, отражающий материальные и финансовые потребности для старта бизнеса;
во-вторых, тщательно отбирает из числа возможных соучредителей предприятия лиц, которые могут войти в бизнес с нужным для Дела своим материальным паем – пустующим сараем в качестве необходимого склада, компьютером, загородным помещением и т.п.;
в-третьих, определяет, кто мог бы войти в бизнес с финансами, соразмерными с паевыми взносами предыдущих лиц;
в-четвертых, выявляет, у кого есть устойчивые связи в части обеспечения будущего предприятия сырьем, материалами, или имеются хорошие возможности для эффективного сбыта готовой продукции;
в-пятых, решает, кто мог бы курировать техническую, технологическую, организационно-экономическую политику предприятия и на каких условиях можно приглашать такого человека в соучредители.

На заключительном этапе уже соучредители устанавливают организационно-правовую форму предприятия - будь то товарищество, общество с ограниченной ответственностью или кооператив. Замечу, что производственный кооператив - далеко не худшая форма для малого предприятия, но почему-то в последнее время игнорируемая.

Финансовых проблем можно избежать полностью, если среди учредителей находится заинтересованное в малом бизнесе действующее предприятие, пай которого должен составлять не более 25 % общей суммы складочного капитала. Для такого содружества имеются и возможность, и необходимость: малое предприятие может оказать помощь в разработке технологий, модернизации оборудования, организации производства, подготовке кадров для «своего» предприятия и родственных в решении социальных вопросов и др. К сожалению, поделиться опытом создания и функционирования таких и подобных малых предприятий в кондитерской промышленности возможности нет.

Грамотно поступают те, кто, обеспечивая бизнес финансами на 60-70 % собственными средствами, добиваются субсидирования Дела в остальной части государством. В настоящее время государство оказывает такую поддержку главным образом бизнес-планам, позволяющим субъектам Федерации решать свои социальные задачи. О конкурсе бизнес-планов можно узнать на курсах предпринимательства, через печать, в муниципалитете. Размер субсидий в ряде случаев внушительный. Так, Департамент поддержки и развития малого предпринимательства г. Москвы объявил постоянно действующий конкурс инновационных проектов субъектов малого предпринимательства в 2008 г. Размер пособий победителям конкурса составляет от 250 тыс. руб. до 1 млн (газета «Головинские вести», № 44, июнь 2008 г.).

Субсидию можно получить в различных общественных фондах, в том числе и международных, в виде грантов. Крупные фонды чаще всего поддерживают масштабные проекты национального или международного значения; средние - заинтересованы в решении региональных проблем; фонды отдельных личностей или корпоративные спонсируют обычно новации технологического характера, в технике, науке. Найти нужный фонд и информацию по условиям предоставления грантов можно через Интернет.

На этапе становления малому бизнесу может быть полезной государственная помощь со стороны Федерального фонда поддержки малого предпринимательства, региональных фондов, агентств, центров, а также различных союзов, ассоциаций и других организаций, действующих на уровне субъектов Федерации. Наконец-то, стали проявлять активность Общества взаимного кредитования, которые предполагалось создать во всех субъектах Федерации в соответствии с Законом «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» (1995 г.).

В общества взаимного кредитования следует объединяться предпринимателям, со скромным доходом и небольшими оборотами, а также начинающим, вступающим в них по рекомендации одного из учредителей. Размер и порядок внесения взносов в общество, а также сумму выдаваемого кредита определяют сами участники. Ставка платы за кредит здесь намного ниже, чем в банке.

Государственная поддержка малого бизнеса предлагает не только финансовую помощь, но и материальную. Бизнесцентры и бизнес-инкубаторы могут предоставлять малым предприятиям производственные площади на льготных условиях, быть гарантами при получении кредитов в банке, оказывать информационную поддержку и др.

Новинкой на российском инвестиционном рынке можно считать появление венчурных компаний, создаваемых для решения конкретных проблем и в организационном плане непостоянных. Они тяготеют к малым предприятиям, которые связаны с разработкой и внедрением в производство новых идей и продуктов. Для пищевых предприятий, и кондитерских в частности, венчурные фирмы могут быть привлекательны в плане совершенствования техники и технологии. Однако, поскольку пищевое машиностроение находится в сложных условиях, ожидать чего-то, пока не стоит.

Достоинства финансового лизинга регулярно освещаются в специальной экономической литературе. Договор финансового лизинга заключают, как правило, на нормативный срок службы передаваемого по лизингу оборудования. До истечения этого времени и окончания выплат лизингодатель сохраняет за собой право собственника на имущество. Затем это право переходит к лизингополучателю.

На стадии становления бизнеса воспользоваться финансовым лизингом удается очень немногим предпринимателям. Сказанное выше имеет отношение и к организации бизнеса на условиях франчайзинга, Напомним суть этой формы предпринимательства. Два независимых предпринимателя заключают соглашение, в соответствии с которым один из них (франчайзер) на определенных условиях предоставляет другому (франчайзи) принадлежащие ему технологию, торговую марку, некоторое оборудование, оказывает производственные и консультативные услуги. Последний же гарантирует сервисную плату (роялти) за весь комплекс услуг. Расходы по организации бизнеса несет франчайзи, главная выгода для которого в том, что с момента становления до полного развития Дела он в любое время получает помощь со стороны франчайзера, и ему практически не грозит банкротство.

Не трудно заметить, что для бизнеса в данных обстоятельствах у предпринимателя должны быть немалые материальные возможности и неплохие связи в промышленности.

Пока экзотичным для российских начинающих предпринимателей выглядит способ финансирования бизнеса будущими партнерами - поставщиками сырья и материалов и потребителями намеченной к производству продукции. Экономическая целесообразность для всех трех участников весьма реальна. Поставщик всего необходимого получает на определенное время надежного потребителя своей продукции по «хорошим» договорным ценам; покупатель производимого предпринимателем товара работает напрямую, без посредников, приобретая продукт требуемого качества и также по льготным ценам; предпринимателю достается краткосрочный (иногда и беспроцентный) заем обычно на небольшую сумму (до 100 тыс. долл. США), который он возвратит кредиторам из прибыли. Можно сказать, что поставщики сырья и материалов и потребители продукта авансируют получение будущей прибыли за счет приобретения у предпринимателя ряда эксклюзивных прав и привилегий.

Различные информационные источники утверждают, что на стадии становления бизнеса 90 % предпринимателей нуждаются в заемных средствах и стараются взять их главным образом в банках. Банковский кредит предполагает соответствующее обеспечение исполнения обязательства по возврату средств. С принятием Государственной Думой закона о земле значительно большие возможности появились в ипотечном кредитовании. Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, договору займа или иного обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, другом договоре. Согласно договору об ипотеке могут быть заложены земельные участки; предприятия и недвижимое имущество производственного назначения; жилые дома, квартиры или части жилых домов; дачи, садовые участки, гаражи и иные строения; другое имущество.

Нередко начинающему предпринимателю собственных средств недостаточно, но потребность в заемных не слишком велика (до 50 тыс. долл. США). Финансирование в таких размерах принято называть микрофинансированием, а организации, осуществляющие его, микрофинансовыми организациями (МФО). Важно, что микрофинансированием занимаются не только банки, но и кредитные кооперативы, фонды поддержки малого предпринимательства, международные МФО.

Микрокредит выдают обычно в короткие сроки (не более одной недели), процентная ставка по нему довольно высокая - 5-7 % в месяц, срок выплаты до 3 мес, возврат займа осуществляется оговоренными частями каждые две недели. При микрофинансировании не имеет большого значения наличие у заемщика ликвидного имущества для обеспечения кредита.

Вместе с тем все отчетливее проявляется общая тенденция банковского кредитования - оценка личности кредитуемого. Интерес представляют различные стороны личности, но в первую очередь образование, его осведомленность в выбранной сфере бизнеса, здоровье, семейное положение, правовая безупречность, наличие недвижимости. Теоретическая посылка - «Благородная личность предпринимателя - это лучшая гарантия исполнения обязательств» - практикой подтверждается. Неплохо было бы зачатки этого начинания перенести и на наше поле. Функционирующее предприятие позволяет предпринимателю получить дополнительные источники финансирования (см.таблицу), однако в этом случае речь должна идти не о становлении, а о дальнейшем развитии бизнеса.